作者：李愿

　　部分城商行、民营银行、农商行甚至村镇银行在互联网金融平台推出存款产品进行揽储的行为引起监管层关注。

　　央行金融稳定局局长孙天琦日前在“数字金融领域监管科技探索与应用研讨会”上表示，这种模式突破了地方法人银行经营的地域限制，部分地方银行通过互联网金融平台得以从全国吸收存款，从负债业务看，已成为全国性银行，此类存款的流动性特点也有别于传统储蓄存款，风险管理和监管要能跟得上。11月13日，中国互联网金融协会发布了孙天琦相关发言整理稿。

　　“对于这类传统金融的新业务模式要深入研究，需要明确该业务准入条件、风险管理等要求，根据监管评级、经营情况、资本金及风险管理能力等设定业务门槛及业务规模上限，尤其需要明确哪类银行不能做该类业务。”孙天琦表示。

　　对于不同类型的银行在互联网平台吸收存款，21世纪经济报道记者了解到，监管对民营银行、优质城商行可能较为包容，而对高风险城商行、农商行、村镇银行则相对较为谨慎。

　　11月10日，央行党委书记、银保监会主席郭树清在西北四省（自治区）“县域金融改革化险工作”座谈会上也指出，要推动机构坚守定位、聚焦主业，落实好机构不出县（区）、业务不跨县（区）、资金不出省等要求。

　　涉11家平台近50家银行

　　据了解，部分银行通过第三方互联网金融平台销售存款产品，产品和服务由银行提供，平台提供存款产品的信息展示和购买接口。一般银行根据平台日均存款余额的千分之二至千分之三向平台支付手续费，按月或按季进行结算。

　　据孙天琦介绍，目前11家头部平台上展示的银行，涉及存款在售的银行50多家，绝大部分为中小银行。这些银行通过平台销售的存款均为定期，以3年、5年期为主，1年期利率最高为2.25%，3年期4.125%、5年期4.875%，均已接近或者达到全国自律定价机制的上限。

　　11月13日，21世纪经济报道记者浏览陆金所、京东金融APP发现，包括哈密银行、营口沿海银行、贵阳农商行、辽宁振兴银行5年期存款利率均为4.875%，达州银行、新网银行、新安银行、华通银行、富民银行5年期存款利率均为4.80%。

　　孙天琦介绍，通过互联网平台吸收存款的部分银行互联网平台存款增长迅速，规模较高；部分银行依靠互联网平台吸储，存款结构大变；部分高风险机构通过互联网平台吸收存款，有的占存款的比例已达70%；部分银行依靠平台存款弥补流动性缺口，一定程度上替代了同业融资。

　　“这些高风险机构自身抵御风险能力较弱，互联网平台存款占比过高进一步增加了其负债资金的不稳定性，饮鸩止渴，流动性隐患突出。部分问题中小银行资产流动性和负债流动性同时受到挤压，依靠互联网平台存款使其得以维持存量负债周转或支撑资产扩张。”孙天琦认为。

　　以上述某城商行银行为例，21世纪经济报道记者查阅其财报并计算发现，截至2018年、2019年末、2020年9月末存款余额分别为395.83亿元、685.17亿元、974.06亿元，存款占总负债的比例分别为57.70%、75.12%、92.69%，均大幅增长。

　　关注四大特点和问题

　　日前发布的《中华人民共和国商业银行法（修改建议稿）》提出，商业银行应当根据本银行类型、规模和业务实际，制定特色化、专业化的发展战略。城商行、农商行、村镇银行等区域性商业银行应当在住所地范围内依法开展经营活动，未经批准，不得跨区域展业。

　　在此之前，监管部门也通过其他形式约束了区域性商业银行的业务范围。如，2019年1月银保监会《关于推进农村商业银行坚守定位 强化治理 提升金融服务能力的意见》要求，农商行严格审慎开展综合化和跨区域经营，原则上机构不出县（区）、业务不跨县（区）。

　　孙天琦表示，中小银行吸收互联网存款突破了传统渠道的空间限制，从资金来源看，已成为全国性银行，与立足于当地、服务中小微企业的市场定位存在偏差。

　　此外，孙天琦还表示，互联网平台存款的其他三方面特点和问题也需要关注：

　　一是互联网平台模式为客户提供了存款购买接口，实质是存款营销行为；

　　二是有意突出存款保险保障的宣传，暗示“零风险、高收益”，便于用较高利率吸引储户；

　　三是互联网平台存款的特有属性，对中小银行流动性管理带来挑战。

　　而2018年6月，央行、银保监会曾联合下发《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》要求，商业银行应进一步规范吸收存款行为，不得通过个人或机构等第三方资金中介吸收存款。

　　“互联网平台存款具有开放性、利率敏感性高、异地客户为主、客户粘性低、随时支取等特征，存款稳定性远低于线下，增加了中小银行的流动性管理难度。”孙天琦指出。

　　孙天琦还表示，随着平台存款的快速增长，传统的流动性风险应急处置方式已不足以及时有效应对互联网平台存款的挤兑，依赖现有手段难以实现对流动性风险的提前预警，不利于风险的早期发现和处置，“研究线上挤兑与线下挤兑的不同特征和处置预案。”

　　同时，针对新业务模式的新特征，完善审慎监管指标和有关规则，研究滥用存款保险50万法定偿付标准、搞资金价格竞争的应对之策；严格规范互联网、APP等数字平台涉及金融产品和服务的各类行为。